数字化转型浪潮下，银行业等金融机构纷纷布局数字化转型。深圳市大湾区金融研究院院长向松祚认为，数字化转型应当更准确地称为“数据化”转型，即金融机构运用海量数据来实现高效地获客、风控和催收等，进而对客户提供精准的服务。

《中国农村金融》：

近年来，国有大行的数字化转型走在前列，引起行业广泛关注，农信机构在数字化转型过程中，可以向国有大行借鉴哪些有益的经验？

向松祚

(资料图片仅供参考)

首先，要明确“数字化”与“数据化”的区别。金融机构数字化转型已经有了很长一段时间的探索，如信用卡的广泛使用、移动支付的普及等。数字化早已成为整个金融领域的基础设施之一。所以，数字化转型应该更准确地称为“数据化”转型，即金融机构运用海量数据来实现高效地获客、风控和催收等，进而对客户提供精准的服务。

从这个意义上讲，我认为，国有大行、全国性股份制银行和农信机构均站在同一起跑线上。因此，在“数据化”转型方面，国有大行和股份制银行并没有太多独特的优势。

《中国农村金融》：

农信机构应如何充分利用数据资源，实现数字化转型的高质量发展？

向松祚

当前，我们正在经历一个数据爆炸的时代。对金融机构而言，无论是个人客户还是企业客户，其背后都有庞大的数据。比如，一个储蓄或贷款客户背后有很多数据，包括出行数据、财务数据、社交数据、交易数据和其家庭的相关数据，这些都与用户的金融行为密切相关。

今天，所有金融行业都面临着重大挑战。首先，金融机构既要精准服务客户，又不能像过去那样提供同质化的产品，这就需要通过模型来有效利用数据。金融机构可以通过模型对客户精准画像，进而提供精准的产品。通过精准画像，金融机构也可以预判客户未来的违约风险。其次，许多金融数据分散在不同的地方。金融机构需要运用新的技术手段获取，这种技术既要符合相关法律要求，又要能够提炼出关键信息。最后，金融机构要构建合适的模型，来实现产品设计、客户画像以及风险判定。

农信机构如果实现了上述三点，其数字化转型就可以走上正轨。

《中国农村金融》：

农信机构该如何将数字化转型与公司治理相结合？

向松祚

过去十多年来，监管部门出台了很多政策，帮助农信机构完善公司治理结构。

和其他银行相比，农信机构股权比较分散。过去，农信机构在财务、成本控制等方面的管理不太规范。经过监管部门多年的不断引导，农信机构在公司治理上取得了很好的进展。

数字化转型可以优化公司治理。数字化转型不仅是业务模式的转型，其本身也是公司组织结构和治理体系的重大变革。

我认为，一个金融机构实现数字化转型以后，它就不需要非常复杂的公司治理架构，不再需要复杂的层层汇报，因为相关成本非常低。

实际上关于数字化转型，我更看好中小金融机构包括农信机构在这方面的改变。农信机构内部结构比较扁平化，决策快、行动快，这是它的优势。在数字化转型之后，其内部结构将更加扁平，发展也将更快。

《中国农村金融》：

农信机构的数字化转型应用场景有哪些？

向松祚

我觉得相关应用场景非常丰富，但最核心的有三个方面。

一是打通产业链，农信机构可以通过数字化转型打通产业链，将业务进行串联，并进一步降低获客成本；二是满足特定人群需求，许多新市民和农民对信贷有着特殊的需求，通过数字化转型可以更好满足这类人群的需求；三是推动乡村振兴，随着农村经济的发展，很多新业态、新产业正在兴起，农信机构可以依托数字化转型来更好满足这类企业需求。

农信机构虽然小，但其对乡村的各类变化却非常敏感。通过数字化转型，农信机构可以提供更多的创新产品。在这个领域，农信机构将大有可为。

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编辑：李美；视频：马力、李皓晨；审校：王峥；审核：王文珠